台湾金融业太保守,WageCan:香港更适合FinTech发

相较于传统真实货币,Bitcoin 总是被视为「风险」,但它却在金融科技领域里备受曯目。Unwire.pro 最近在台湾专访了当地的 Bitcoin 初创公司 WageCan,探讨一下加密虚拟货币在香港、台湾和美国的发展趋势,还有 Bitcoin 初创公司发展的瓶颈所在。

台湾金融业太保守,WageCan:香港更适合FinTech发
WageCan 创办人胡晋豪和杨峻武。
Bitcoin 总是被视为「风险」

Bitcoin 这种加密虚拟货币一直被各种负面新闻缠绕,但其创新思维却受到肯定,发明者中本聪最近被经济和金融学界提名为诺贝尔经济学奖候选人,令这款最知名的加密虚拟货币再受认同。

相较于传统真实货币,Bitcoin 总是被视为「风险」,并不受部分国家欢迎,甚至列为非法。到底这种加密虚拟货币要如何才能获得认同?要让它获消费者认同又需要什幺?

香港在 Bitcoin 的接受度上是高的,也不是非法的金融产品,但财政司司长曾俊华已多次提醒香港人「要小心虚拟货币」。由于并不受到监管,因此若出了意外就难受到保障,再加上近年多宗 Bitcoin 投资骗案出现,因此不少人都对它有戒心。

其实在台湾情况也比较保守,在 11 月底台湾金融监督管理委员会主任委员曾铭宗,就公开宣称「比特币在台湾不是合法的支付工具」,再次让台湾 FinTech 初创企业对前景不乐观。

台湾 Bitcoin 初创公司转型扣帐卡服务

Unwire.pro 早前拜访了台湾 Bitcoin 初创公司 WageCan,跟创办人胡晋豪和杨峻武做了专访,看一下亚洲初创公司怎看 Bitcoin 初创前景。

WageCan 是近年其中一家专做 Bitcoin 方案的初创公司,团队全由台湾人组成,提供的主要是扣帐卡服务。在几乎人人都能成功申请信用卡的今日,扣帐卡的确比较少人提起,但作为传统非现金支付工具仍有不少捧场客。

胡晋豪笑言,最早他们的业务并非扣帐卡,而是单纯的 Bitcoin 挖掘及交易平台业务。但由于市场上太多类似的对手,反而看到市场对 Bitcoin 电子钱包、跨境支付、储存服务有需求,因此就逐渐修改到今天的方向,在今年在 iOS 和 Android 平台推出了 WageCan 应用程式。

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Paypal 交易成本贵、Bitcoin 跨境汇款有市场

随着愈来愈多地方有机会利用 Bitcoin 来交易,其独特性让它在跨境交易时有更有优势。胡晋豪举例现在的自由工作者可以在家中接收工作订单,以前在台湾跟美国公司交易,因为没有当地的银行户口,因此可能得靠 Paypal 等少数渠道来收取货款,而现在则可用 Bitcoin 来完成。

虽说 Bitcoin 不是正式货币,但作为汇款工具却相当胜任。即使是外币户口也不能轻易转帐到外国,中间会有很多手续和收费,但如果用 Bitcoin 的话,Bitcoin 户口其实只在网络上,在哪个国家都没有分别。支付者只需从网上买 Bitcoin 再打到收款人的 Bitcoin 户口,对方在海外也能即时收到,这种便捷是传统方式很难实现的。

「但是 Paypal 的交易成本其实很贵,要 5 – 6% 手续费,如果遇上汇率差异时,一个工作的报酬可能会少了一截!如果是用传统支票则要等太长的邮寄时间,因此透过 Bitcoin 来汇款就愈来愈盛行。」胡晋豪说。而香港也有类似的平台 Bitspark,做的正是让外籍佣工用 Bitcoin 汇款回家乡的业务。

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跟发卡商合作解决使用体验难题

那收到 Bitcoin,下一步当然是拿来消费。但问题来了,虽然现在已开始有商户愿意接受 Bitcoin 来交易,但大多数的一般商户依然不接受。正如美金不能直接在香港用,那兑换成港币就好。既然不能直接用 Bitcoin 消费,那换回当地货币就好,但问题是这兑换过程需时,也不方便。

以香港的情况,虽然坊间也有提供 24 小时提款功能的 Bitcoin 柜员机,但由于柜员机数量太少,地点也不方便,实际操作起来时并不便利。而 WageCan 正是循这方向切入提供服务,方式就是前面提过的扣帐卡。扣帐卡内是两个户口,一个是 WageCan 的 Bitcoin 储蓄户口,另一个则是美元结算的扣帐卡户口。

而这张扣帐卡是跟发卡商合作的,换言之,任何一间支援的商户,都能用 WageCan 的扣帐卡消费;也能在任何一台支援的柜员机,使用 WageCan 的扣帐卡提款。这一点就远远胜过目前大多数的方案,毕竟「方便性」永远是一种支付方式成功的最大关键。

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一卡通行全美、扣帐卡实验零现金跨省旅行

到底有多方便?就是真的「一卡通行」全美国。为了验证 WageCan 扣帐卡的方便性,WageCan 今年 4 月做了一个实验,找来一个四口的美国家庭,全程零现金,只利用 WageCan 扣帐卡的 Bitcoin 消费,由费城坐巴士回到德克萨斯州老家。

实验当然成功了,也有一连串的游记报导。扣帐卡跟信用卡的不同,只在于它并非负债消费,必须内有现金才能使用,但实际在商店使用时两者并没分别。旅程中不论是吃饭、加油都能使用扣帐卡,变相在旅程中也是全程使用 Bitcoin。

说是变相,是因为实际结算是美金,而过程中其实是把 WageCan 电子钱包里的 Bitcoin,兑换回美金再充值到扣帐卡里消费。而缺点是这个兑换过程仍有时差,即一个银行工作天,要是在旅途中忘了兑换美金充值,过程中就只能看着户口中的 Bitcoin 轻叹,实属美中不足。

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非年费月费模式、盈利纯靠兑换率差价

话虽如此,但 WageCan 其实已比目前大多数的 Bitcoin 方案来得方便了。WageCan 同时提供虚拟卡和实体卡两种选项,毕竟有些人真的不需要实体卡,只要可以上网消费就好,这只需利用手机程式开户就可以。若要申请实体卡也不複杂,由于并非信用卡,不需审批信用额,任何人也可申请。

而扣帐卡也不像传统金融机构般有各种限制,一个人最多可以申请 5 张,户口金额上限为 5 万美元,足够普通人的使用金额。而且 WageCan 也不像信用卡般有年费、月费的收费,亦不会有「碌卡加 3%」的现象。

什幺都不收费,那盈利模式在哪?「由 Bitcoin 到美金兑换中间的差价。」胡晋豪表示,由于是跟发卡商合作,因此「要收费的也会收」,换言之其实信用卡应该也会向商户收取每笔交易的服务费,而 WageCan 本身则不会收取任何服务费。

据实际使用者回馈的评价也非常推荐,没有因为收费便宜而提供较差的服务,客户服务回覆速度非常迅速,几乎可以在 6 个小时内,甚至最快在 10 分钟内收到问题的回覆。而另一特点是,兑换时的汇率是按选择加值当时的兑换率,而不是实际转帐时的兑换率,因此消费者也更易掌控汇率,不致有额外支出。

台湾银行太保守、香港反而更有空间

如果说 WageCan 跟其他同类的 Bitcoin 方案的最大分别,应要数它成功跟发卡商合作,从而让使用体验跟传统金融卡非常近似,大为减低使用者的使用成本。

「金融科技其实是跟传统银行业务打对台,甚至是抢他们的生意,因此很多台湾本地的银行都对 FinTech 很有保留。另一方面,政府在金融科技相关的法规也朝令夕改,令发展 FinTech 的初创公司很为难。」他说。

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美国监管更严、香港相对较宽鬆

WageCan 在台湾银行多次碰壁后最终转求海外市场,结果找上一家香港发卡商合作为他们发卡。作为一家台湾初创公司,无法好好经营台湾市场确实是一个遗憾,但胡晋豪表示眼光要放在较开放的市场,而美国就在 Bitcoin 领域上相当成熟。

那会考虑乾脆搬到美国去吗?胡晋豪坦言没有这计划,一来本身整支团队都是台湾人,R&D 研发也在台湾,很难说搬就搬。另一方面,由于美国的金融法规其实更加严格,如果搬到美国去就要遵守当地法律,这对 WageCan 而言也相当吃力。

由于最后成为合作的是一家香港发卡商,会否考虑搬来香港?胡晋豪表示已经在香港登记公司,亦有计画进驻香港科技园。最近他们更来了一转香港,参加香港科技园举行的 Citi Mobile Challenge,成功晋身决赛 18 强。

香港近年不少人都说,因为金融法规监管太紧,导致很难让 FinTech 公司发挥,但原来这只是香港人自己的想法。香港发展 FinTech 绝非真的那幺不可能,从外人眼中其实很有空间,所以不要太妄自菲薄。

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